Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую читать ~5 мин.

Период ипотечного кредитования настолько длительный, что за время погашения кредита в жизни заёмщика может произойти множество событий, вынуждающих его задуматься об оформлении второй ипотеки. Например, потребовалось расширение жилплощади в связи с увеличением семьи или заёмщику предложили работу в другом городе без предоставления жилья, но место настолько выгодное, что рентабельнее купить новую квартиру, чем отказываться от должности. В такой ситуации заёмщиков интересует, как в подобных обстоятельствах решить проблему приобретения другого жилья и можно ли в принципе взять ещё одну ипотеку, если первая ещё не погашена.

Можно ли по закону взять вторую ипотеку

Теоретически да. Если заёмщик настолько состоятелен, что может позволить себе выплачивать одновременно два ипотечных кредита. Закон не ограничивает граждан в количестве оформляемых займов. Отказать в данном случае вправе только банк. Именно кредитор решает, сколько займов в конечном итоге будет погашать клиент.

Условия, которые учитываются при одобрении второй ипотеки

Кредитная организация руководствуется следующими показателями:

1. Степень добросовестности заёмщика. В данном случае подразумевается состояние его кредитной истории. Разумеется, некоторые банки делают послабления в этой части, но, когда речь заходит о второй ипотеке, этот фактор может оказаться решающим.
2. Платёжеспособность клиента. Здесь важно, чтобы дохода хватало на исполнение двух ипотечных обязательств, и при этом достаточное количество средств оставалась самому заёмщику и его семье. При этом кредитор учитывает как основной заработок, так и дополнительную прибыль клиента, поэтому в интересах последнего предоставить как можно больше подтверждающих совокупный объём дохода документов.
3. Состав семьи заёмщика. Этот показатель имеет немаловажное значение, ведь в зависимости от количества иждивенцев определяется финансовая состоятельность семьи.
4. Показатели остатка неисполненных обязательств по ранее оформленной ипотеке и иным кредитам, если таковые имеют место. В данном случае учитывается не только сумма остатка, но и срок, в течение которого её нужно погасить. Причём если у заёмщика имеются дополнительные обязательства, например, действующие кредитные карты, данное обстоятельство усугубит его положение. В идеале нужно иметь не менее семидесяти процентов погашенной ипотеки (по первому договору) и закрытые в срок кредитные счета.
5. Возможность предоставления заёмщиком ликвидных объектов имущества, которые можно передать в залог, либо обеспечить за их счёт исполнение обязательств.
6. Способность клиента внести первоначальный взнос. Его размер буден наверняка не менее 40% от стоимости приобретаемой квартиры. Таким образом банк минимизирует свои риски.

Перечисленные факторы будут учитываться в обязательном порядке, поэтому прежде чем подавать заявку нужно оценить свои возможности и сопоставить их с конечным результатом, то есть с той нагрузкой, которая ляжет на плечи семьи после оформления второй ипотеки.

Что нужно учитывать заёмщику

Есть ещё несколько моментов, которым следует придавать значение:

1. Ипотека с господдержкой может не подойти. Это означает, что если первая ипотека оформлена с привлечением средств господдержки, получить второй кредит на льготных условиях может быть проблематично. Например, 450 тыс. рублей на погашение ипотеки при рождении третьего ребёнка выплачивается только один раз. Бюджет господдержки военнослужащих и бюджетников, решивших купить квартиру в ипотеку, так же ограничен.
2. Сколько бы много не зарабатывал клиент, он должен соответствовать общим требованиям, предъявляемым к ипотечным заёмщикам, то есть:

• соответствовать по возрасту (быть не моложе 21 и не старше 75 лет). При этом на дату окончательного расчёта с кредитором заёмщик не должен достигнуть предельно допустимого возраста;
• иметь гражданство РФ;
• иметь регистрацию в населённом пункте, где расположено отделение кредитной организации;
• иметь официальный документально подтверждённый доход и трудовой стаж. Это требование не распространяется только на тех заёмщиков, которые подают заявку на одобрение ипотеки по двум документам (без подтверждения дохода).

Как и при оформлении первого займа, претендент на вторую ипотеку должен отвечать общим требованиям кредитора и суметь предоставить дополнительные гарантии выплаты кредита.

Причины отказа

Ответ на этот вопрос несложно сформулировать, основываясь на вышесказанном. А это означает, что отказ почти в ста процентах случаях последует, если у заёмщика:

• низкий доход;
• плохое кредитное прошлое, есть грубые просрочки;
• нет денег погасить первоначальный взнос, установленный банком;
• объект залога неликвиден (например, помещение в аварийном доме или в доме под снос);
• слишком много иждивенцев, а доход есть только у него.

Как повысить шансы на положительное решение банка

В этом вопросе следует опираться на основные показатели и требования, которыми руководствуется банк при рассмотрении заявки. Так, например, шансы на одобрение ипотечного займа заметно возрастут, если:

• заёмщик сможет предложить в качестве гарантии поручителя или созаемщика, отвечающего требованиям кредитора;
• гражданин сможет предоставить документальные доказательства получения стабильного дополнительного дохода (например, от сдачи имущества в аренду);
• заёмщик является действующим зарплатным клиентом кредитора;
• подтвердить наличие, помимо ипотечной квартиры, иного ликвидного дорогостоящего имущества;
• обеспечить дополнительный залог;
• по возможности исправить ситуацию с плохой кредитной историей (например, взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить);
• внести значительную сумму в счёт погашения первоначального взноса;
• согласиться на длительный период кредитования (кредиторы не любят заёмщиков, которые гасят долги раньше срока или в максимально короткие периоды, так как лишаются части прибыли в виде процентов на остаток);
• согласиться на оформление страховки у кредитора. При этом желательно застраховать не только имущество, но и себя;
• погасить максимально возможную часть первого кредита и рассчитаться по другим долгам (неплохо будет закрыть счета по кредитным картам).

Таким образом, оформить вторую ипотеку вполне реально. Для этого заёмщику помимо стандартных требований к потребителям кредитных продуктов, необходимо иметь доход, который обеспечит своевременное исполнение крупных долговых обязательств и необходимую сумма для уплаты первоначального взноса.

Не стоит пытаться скрыть факт наличия непогашенной ипотеки. Кредитор все равно узнает об этом в процессе рассмотрения заявки, а факт сокрытия информации сыграет не в пользу потенциального заемщика.