Кредиты для чайников, теория читать ~6 мин.

Кредит, один из основных финансовых инструментов, предполагает заимствование средств физическим или юридическим лицом у кредитора с обязательством возврата основной суммы и процентов в течение определённого периода времени. Кредиты можно разделить на несколько категорий в зависимости от их цели, сроков погашения, процентных ставок и требований к залогу.

Основные виды кредитов

1. Потребительские кредиты («на любые цели»): Необеспеченные кредиты, предоставляемые физическим лицам на основе их кредитоспособности, часто используемые для покрытия личных расходов, таких как оплата медицинских счетов, ремонт дома или консолидация долгов. Эти кредиты обычно имеют фиксированную процентную ставку и срок погашения от одного до пяти лет.

2. Ипотечные кредиты: Обеспеченные кредиты, используемые для приобретения недвижимости, где залогом служит сама недвижимость. Ипотечные кредиты обычно имеют более длительный срок погашения, как правило, от 15 до 30 лет, с фиксированной или переменной процентной ставкой.

3. Автокредиты: Обеспеченные кредиты, предназначенные для приобретения транспортных средств. Автомобиль выступает в качестве залога, и такие кредиты обычно имеют более короткий срок погашения, как правило, от трёх до семи лет, с фиксированной процентной ставкой.

4. Студенческие кредиты: Кредиты, предназначенные для финансирования расходов на образование, часто предоставляемые правительствами или частными кредиторами. Они могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку, а срок погашения может достигать 30 лет, в зависимости от типа кредита и суммы займа.

5. Кредиты для бизнеса: Кредиты, предоставляемые предприятиям на различные цели, включая оборотный капитал, расширение или покупку оборудования. Они могут быть обеспеченными или необеспеченными и иметь фиксированную или переменную процентную ставку с различными сроками погашения в зависимости от финансового состояния бизнеса и цели кредита.

6. Кредиты до востребования: Краткосрочные кредиты с высокой процентной ставкой, предназначенные для покрытия неотложных расходов до следующей зарплаты заёмщика. Такие кредиты часто характеризуются чрезвычайно высокими процентными ставками и комиссиями, что делает их менее выгодным и очень рискованным вариантом для заёмщиков.

Виды кредитных схем

1. Возобновляемый кредит: Кредитная линия, которую можно использовать многократно в пределах установленного лимита, пока счёт остаётся открытым и действующим. Кредитные карты – самый распространённый пример возобновляемого кредита.

2. Обычный кредит: Кредит, погашаемый с помощью фиксированного количества периодических платежей, обычно ежемесячных. В эту категорию попадают ипотечные, автокредиты и потребительские кредиты.

3. Открытый кредит: Вид кредита, который необходимо полностью погашать каждый месяц, например, банковские карты. В отличие от возобновляемого кредита, баланс не может быть перенесён на следующий месяц.

Выбор наиболее выгодного кредита

При выборе кредита заёмщик должен учитывать несколько факторов, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант:

1. Процентная ставка: Процент, начисляемый на основную сумму кредита. Более низкие процентные ставки снижают общую стоимость займа. Фиксированные процентные ставки обеспечивают предсказуемость платежей, в то время как переменные ставки (а также ставки, зависящие от курса сторонней валюты) могут колебаться с течением времени.

2. Ежемесячный платёж: Сумма, выплачиваемая каждый месяц, состоит из платежа, погашающего «тело кредита» (т.е. в счёт основного долга) и банковских процентов и комиссий. На него влияют сумма кредита, процентная ставка и срок погашения.

3. Первоначальный платёж: Первоначальный платёж, вносимый в момент покупки, уменьшающий сумму кредита и потенциально обеспечивающий более низкую процентную ставку.

4. Общая переплата: Общая сумма, выплачиваемая в течение срока кредита, включая проценты и комиссии. Меньшая общая переплата указывает на более доступный кредит. На кредитах с большим сроком переплата обычно превышает сумму самого кредита, но сюда заложена не только чистая прибыль банка, но также и инфляция.

5. Срок кредита: Продолжительность, в течение которой погашается кредит. При более коротких сроках, как правило, более высокие ежемесячные платежи, но более низкие общие процентные расходы (переплата), а при более длительных сроках – более низкие ежемесячные платежи, но более высокие общие процентные расходы.

Расчёты

Ежемесячный платёж

Платёж рассчитывается с учётом суммы кредита, процентной ставки и срока кредитования. Для кредитов с фиксированной ставкой формула выглядит следующим образом:

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос уменьшает сумму основного долга по кредиту, тем самым снижая ежемесячные платежи и общую сумму выплачиваемых процентов. Например, более высокий первоначальный взнос по ипотечному кредиту может привести к более выгодной процентной ставке и более приемлемым ежемесячным платежам.

Общая переплата

Общая переплата рассчитывается путём умножения ежемесячного платежа на количество платежей и добавления любых предварительных комиссий или сборов. Минимизация общей переплаты – главное, что отличает экономически выгодный кредит.

Процентная ставка

Процентные ставки могут быть фиксированными или переменными. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока кредитования, обеспечивая предсказуемость. Переменные ставки колеблются в зависимости от рыночной конъюнктуры, потенциально предлагая более низкие первоначальные ставки, но с риском их повышения в будущем.

Досрочные платежи

Осуществление досрочных платежей по кредиту может снизить общую сумму выплачиваемых процентов. Заёмщики могут выбрать между уменьшением суммы ежемесячного платежа и сокращением срока кредита. Сокращение срока обычно позволяет больше сэкономить на процентах (снизить общую переплату), а снижение ежемесячного платежа облегчает кредитную нагрузку плательщика и потенциальные риски.

Аннуитетные платежи

Аннуитетная система платежей предполагает равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования, объединяющие основную сумму долга и проценты, с изменением их сочетания с течением времени – сначала платёж содержит в основном проценты банка и только в конце срока тело кредита. Этот метод обычно используется для ипотечных кредитов, обеспечивая последовательность платежей и упрощая составление бюджета, но является несправедливым в отношении плательщика.

Более редкие варианты варианты:

1. Баллонные кредиты: Кредиты с более низкими ежемесячными платежами и крупным единовременным платежом в конце срока. Подходят для заёмщиков, ожидающих значительного дохода в будущем или собирающихся рефинансировать кредит. Такая система почти не встречается в России.

2. Ссуды только под проценты: Кредиты, по которым в течение первоначального периода выплачиваются только проценты, а погашение основной суммы долга отложено на финальный период. Обычно характеризуются пониженной процентной ставкой, благодаря высоким гарантиям для банка получить прибыль в полном объёме. Могут быть полезны для заёмщиков, рассчитывающих на более высокий будущий доход или доход от инвестиций.

3. Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой: Ипотечные кредиты, процентные ставки по которым периодически изменяются в зависимости от базовой ставки. Обычно они начинаются с более низких ставок, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, но несут в себе риск повышения стоимости кредита.

4. Кредиты Peer-to-Peer: Кредиты, финансируемые индивидуальными инвесторами через онлайн-платформы. Такие кредиты могут предлагать конкурентоспособные ставки и гибкие условия, однако заёмщикам следует оценить надёжность платформы и размер комиссионных.