Зачем банки принимают вклады? Объясняем на пальцах читать ~3 мин.
Депозит могут открыть почти все желающие, и банк будет начислять проценты на вложенную сумму. Это позволит иметь пассивный доход, способный перекрыть инфляцию.
Мало у кого возникают вопросы о том, почему банки вообще платят вкладчикам. Большинство людей просто грезят о том, что когда-нибудь смогут открыть депозит на несколько миллионов и жить безбедно только на одни проценты. Но как вообще все работает? Можно ли разбогатеть за счёт вклада?
Депозит в банке
Чтобы банку получать прибыль, ему нужно иметь деньги. Так это работает: сначала капитал вкладывается, а потом он приносит прибыль. Получается, что банку нужно эти деньги привлечь, чтобы заработать. Он может взять кредит у ЦБ или получить средства от граждан.
Далее банк использует привлечённые деньги для своей выгоды:
- Создаёт резервы.
- Покупает иностранную валюту в спекулятивных целях.
- Выдаёт кредиты.
- Инвестирует в разные инструменты.
Привычным будет пример с кредитом. Принимает банк вклад от клиента, обещая, пусть, 10% в год. А выдаёт этими деньгами кредит другому человеку под 20%. Получается, что разница в 10% и будет прибылью кредитора. Как это работает на деле – можно поизучать вот тут на калькуляторе на финансовом портале Выберу.ру
Понятно, что банк не является в данном случае благотворителем. Он сам получает ещё большую финансовую выгоду. В итоге всех все устраивает. Банк зарабатывает, и вкладчик получает проценты.
О процентных ставках
Мечты жить на одни проценты являются утопическими. Дело в том, что проценты по депозитам зависят от ключевой ставки ЦБ. А она, в свою очередь, устанавливается с учётом текущей и прогнозируемой инфляции. Если не вдаваться глубоко во все тонкости, то процентная ставка по депозитам в банках немногим будет отлична от темпов обесценивания.
Это значит, что на реальный доход рассчитывать не стоит. Пусть, был открыт вклад в размере 1 000 000 рублей под 5% на 1 год. А инфляция за этот же год составила 4%. Через 12 месяцев на счёте вкладчика будет 1. 05 миллиона рублей. Никто не запрещает снять проценты (50 000 руб.) и оставить свой миллион на депозите. Однако реальная ценность этого миллиона уже будет ниже. Грубо говоря, что можно было купить год назад за 1 000 000 р., теперь стоит 1 040 000 р.
Теперь стоит представить, что в течение 10 лет инфляция всегда будет 4% в год, а вкладчик будет ежегодно снимать начисленные проценты и тратить. Через 10 лет из-за инфляции товар, который можно было купить за 1 000 000 р., будет стоить 1 480 000 р. Видно, что жить на проценты невыгодно в финансовом плане. Здесь ещё учитывалась официальная инфляция, а не фактическая, которая может оказаться выше. Поэтому депозит больше подходит для сбережения капитала от обесценивания.
Есть вероятность, что даже и от инфляции депозит не спасёт. Это возможно в двух случаях:
- Если темпы инфляции со временем окажется больше, чем доходность вклада.
- Если вкладчик закроет сберегательный вклад досрочно, и проценты будут пересчитаны по самой низкой ставке.
Но всё равно держать деньги в банке лучше, чем дома, где не будет совсем никакой защиты от инфляции.